住宅を購入したり、これから家族が増えることを考えて貯金方法を見直しました。
「目的別に分けて貯める」ことで、緊急時に助かったので今回はわが家の貯金の種類と、積み立て投資についてお話します。
金融のプロではないので、ただの主婦が試行錯誤した結果にすぎません
どなたかの参考になると幸いです。
先取貯金の種類・方法
まず最初は多くの家庭でも実践しているであろう先取貯金。
①給料天引き貯金
これは夫が会社で行っている先取貯金。
給料が支払われる前に、会社口座に「月１万円」「ボーナスから５万円」を自動的に貯めるシステム。
確定拠出年金とは別で、いつでも必要なときに申請すれば引き出せます
金額も自分で設定できるようで、律儀な夫は新卒からコツコツ貯めてきました。
※ある種の節税対策にもなるみたい
一度5年前に、夫が独身時代マンションを購入するために引き出していますが
それ以降も継続しているので、100万円ほど今も貯まっています。
年明けの出産時や、来年の育休中にお金が必要になれば引き出す予定の貯金です。
②旅行貯金(封筒)
２つめは旅行貯金。
毎月月初に現金で生活費を振り分けるのですが、その中から月２万円を封筒貯金しています。
これが侮れないんですよ！
先週、義父母が関東から大阪に泊まりにきた際、急遽こちらでホテルを手配することに。
大人２名/朝食付２泊で５万円ぐらいだったかな。
この旅行貯金から捻出できたので、ほか口座から振り替える必要もなく助かりました。
わたしが現在、妊娠5ヶ月目に入るところなので、今年はもう夫婦旅行の計画もなく
せっかくなので貯めておいた旅行貯金は義父母に使いました。
9月に夫が関東に泊まりで行くので、その費用も旅行貯金で賄います
③特別費の貯金(封筒)
３つめは、特別費貯金。
②と同じく月初に生活費から月1万円を封筒に貯金しています。
この用途は、物品の購入や手土産など急な出費に備えての貯金。
過去には血圧計(妊婦のため必要になり)の購入や、引っ越し後のニトリ購入品で使いました。
④残し貯め貯金(封筒)
先取貯金とは少し離れますが、最後は残し貯め貯金です。
毎月の生活費は現金で管理しているので、月末に余ったお金を残し貯め貯金にしています。
翌月の生活費に補填してもいいし、特別費にあててもOK
だいたい月数千円はいつも残るので、チリ積で数ヶ月続けると数万円は貯まるんです。
ざっと先取貯金の実態はこんな感じかな
積み立て投資(目的別)
続いて投資枠のご紹介。
わが家は新NISAを含めて目的別に積み立て投資をしています。
①新NISA(老後資金)
まずは定番の新NISAから。
夫：月10万円
私：月6万円
2人で月16万円を積み立て投資に回しています。
ただし毎月の収入からこの額を捻出できるわけもなく、手持ちの現金を投資にあてている感じです。
月16万円の積み立てはこのままいけば3年ぐらい継続できそう。
そのあとの積み立て額に関しては、状況や収入に応じて臨機応変に対応しようと思っています。
この新NISAは2人の老後資金が目的。
②住宅ローン金利返済積み立て
現在、変動金利で住宅ローンを借りています。
今時点の金利は約0.3%ですが、今後の上昇を見込んで先に積み立てておくという考え方。
どういうことか？
①住宅ローン返済計画表を作成
②金利を0.5%～0.7％を想定してシミュレーション
③実際に現段階の返済額との差額を積み立て投資で運用
④金利が上昇し、月々の収支がきつくなったら繰り上げ返済へ
実際に数字をあてはめてみるね！
うちの現時点のローン返済額は月108,741円。
金利を0.5%で見積もった場合、返済予定額が月112,900円
その差額(多めに見積もった分)が4,178円。
ちょっと余裕をもって月5,000円分を毎月、投資で運用するという施策です。
この300万円をどこかで繰り上げ返済に回せば、35年ローンが32年で完済できるし
金利が上がったからといって、家計には最小限のダメージで済む想定。
金利上昇を見込んで、先取貯金しているようなもんやしね！
繰り上げ返済分を別の貯金から持ってくる必要もないから安心。
ちなみにこの積み立て投資は、特定口座で米国短期国債を買っています。
家計管理は常に見直しが必要
今は2馬力なので、ある程度は毎月、目的別に貯金ができています。
しかしわたしが産休に入ったり、仕事復帰するまでは収入も減るので状況に応じて見直しが必要。
「できるときに、できる範囲で」ストレスのない貯蓄の仕組み作りが重要だなと感じています。
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